Een hypotheek met studieschuld: hoe zit dat precies?

Breda, 9/5/2018 12:00:00 AM

Heb jij een studieschuld en ben je van plan een huis te kopen? Houd er dan rekening mee dat je studieschuld effect heeft op het hypotheekbedrag dat je kunt krijgen. Hoe zit dat precies?

Als je een studieschuld hebt, betekent dat niet dat je geen startershypotheek meer kunt krijgen. Wel kun je een minder hoog bedrag lenen voor je starters hypotheek. Hypotheekverstrekkers willen namelijk voorkomen dat je straks je startershypotheek niet meer kunt betalen. Want voor je studieschuld betaal je elke maand een vast bedrag terug, en dan houd je per maand minder geld over om je starters hypotheek te betalen.

 

Hoe zwaar weegt je studieschuld mee?

Veruit de meeste ouders sparen naast die uitgaven ook nog een bedrag voor later bij elkaar. Meestal om een eventuele studie van het kind te kunnen betalen. Ook een rijbewijs, een wereldreis of bruiloft worden genoemd. Hou jij ook nog wat geld over wanneer je de kosten voor je kind en de uitgaven die je daarnaast doet van je besteedbaar inkomen aftrekt? Dan kun je aan de slag met sparen.

Rekenvoorbeeld oude leenstelsel

Stel, je hebt een oorspronkelijke studieschuld van € 15.000. De hypotheekverstrekker houdt dan rekening met weegfactor 0,75% x € 15.000 = € 112,50 extra maandlasten per maand.

 

Rekenvoorbeeld nieuwe leenstelsel

Stel, je hebt een oorspronkelijke studieschuld van € 25.000. De hypotheekverstrekker houdt dan rekening met weegfactor 0,45% x € 20.000 = € 90 extra maandlasten per maand.

 

Hoeveel spaargeld heb je nodig?

Hypotheekverstrekkers kijken naar je oorspronkelijke studieschuld en dus niet naar je huidige studieschuld. Dat doen zij omdat het bedrag dat je maandelijks terugbetaalt hetzelfde blijft als je al een deel hebt afbetaald. Met welke maandlasten een hypotheekverstrekker rekening houdt, hangt af van het leenstelsel waar je onder valt.
Heb je een studieschuld van voor 1 juli 2015? Dan val je onder het oude leenstelsel. De hypotheekverstrekker rekent dan met een weegfactor van 0,75% over de oorspronkelijke studieschuld. Val je onder het nieuwe leenstelsel, dat op 1 juli 2015 inging? Dan is die weegfactor 0,45%.
Voor de berekening van jouw maximale hypotheek houden hypotheekverstrekkers er dus rekening mee dat je elke maand 0,45% of 0,75% van je oorspronkelijke studieschuld betaalt.

 

Wat kun je daaraan doen?

Het ligt voor de hand om je studieschuld in één keer af te betalen. Maar dan moet je dat geld natuurlijk wel hebben. Als je dat niet hebt, kun je overwegen om een deel af te betalen en een herberekening aan te vragen bij DUO. Het kan zijn dat je hypotheekverstrekker rekening houdt met de lagere studieschuld, waardoor je maximale hypotheek hoger uitvalt. Hypotheekverstrekkers zijn niet verplicht daar rekening mee te houden, dus die extra aflossing biedt geen garantie op een hogere hypotheek.
Een andere mogelijkheid is dat je een schenking aanneemt van een vriend(in) of familielid, zodat je je studieschuld kunt aflossen voordat je een startershypotheek aanvraagt.

 

Je studieschuld verzwijgen is geen goed idee

Een studieschuld bij DUO staat niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Hypotheekverstrekkers weten dus niet of jij een studieschuld hebt. Wel vragen zij naar je studieschuld. Los van het feit dat je wettelijk verplicht bent om je studieschuld te melden bij je hypotheekverstrekker, is het ook verstandig om je studieschuld te melden. Want mocht je in de toekomst als gevolg van betaalproblemen gebruik willen maken van Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan vervalt je recht op uitkering als blijkt dat je jouw studieschuld niet hebt gemeld bij je hypotheekaanvraag.

 

Bekijk goed je mogelijkheden

Wil je een huis kopen en heb je een studieschuld? Bekijk dan goed je mogelijkheden. Een goed beginpunt voor een hypotheek voor jongeren of een hypotheek voor starters is je startershypotheek berekenen. Kun je meer hulp gebruiken, bijvoorbeeld bij de startershypotheek aanvragen? Neem dan gerust contact met ons op; we denken graag met je mee. Of praat erover met een onafhankelijk financieel adviseur.