Wat is nu eigenlijk... NHG?

Breda, 3/15/2018 10:00:00 AM

De financiële wereld stikt van de lastige begrippen. Begrippen waarvan lang niet iedereen precies weet wat ze betekenen. Terwijl het wel heel belangrijk is om dat precies te weten. Om die reden starten we de rubriek ‘Wat is nu eigenlijk …  precies?’. Maandelijks kiezen we een begrip uit de financiële wereld en leggen we je uit wat dat begrip precies inhoudt.

We starten de rubriek met...NHG, ofwel: Nationale Hypotheek Garantie.

Nationale Hypotheek Garantie is de naam van de garantie die je in Nederland kan krijgen als je een hypotheek afsluit voor het kopen of verbouwen van een huis.

Het voordeel van NHG is dat de geldverstrekker de zekerheid krijgt dat de hypotheekschuld in bepaalde situaties wordt terugbetaald. Bijvoorbeeld als je de hypotheek niet meer kan opbrengen (vanwege echtscheiding, werkloosheid, inkomensdaling, arbeidsongeschiktheid of het overlijden van partner) springt NHG bij. Het voordeel voor de klant is dat hij in deze gevallen de zekerheid heeft dat NHG de restschuld van hem overneemt en dat NHG ernaar streeft dat een klant in zijn huis kan blijven wonen. Een ander voordeel is de gunstige hypotheek rentetarieven die je betaalt bij een hypotheek met NHG. Met NHG beperk je de financiële risico’s die bij een hypotheek komen kijken.

 

Verantwoorde en betaalbare hypotheek

Enerzijds zit dat ‘m in het afsluiten van een hypotheek die qua maandlasten past bij je inkomen; je hypotheek voldoet aan de normen voor verantwoord lenen, van het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting).

 

Vangnet voor als je je maandlasten niet meer kunt betalen

Anderzijds biedt een hypotheek die is afgesloten met NHG een vangnet voor het geval je je maandlasten niet meer kunt betalen. Bijvoorbeeld omdat je...

  • ...arbeidsongeschikt raakt
  • ...je relatie met je partner stopt 
  • ...je partner overlijdt

Je blijft in die vervelende situatie zelf verantwoordelijk voor het betalen van je hypotheek. Maar stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) denkt met je mee en kijkt samen met je hypotheekverstrekker naar manieren om je hypotheek weer betaalbaar te maken. Daardoor kun je in veel gevallen je hypotheek blijven betalen en voorkom je dat je gedwongen bent je huis met verlies te verkopen. In het geval dat het verkopen van je huis toch de enige optie blijkt te zijn, dan kan je restschuld dankzij NHG worden kwijtgescholden.


Voorwaarden voor NHG

NHG kun je alleen krijgen wanneer je aan de voorwaarden voldoet. Voor 2018 is het maximale leenbedrag bepaald op € 265.000, of € 280.900 als je energiebesparende voorzieningen toepast. Bekijk de website van NHG voor alle voorwaarden en de kosten voor NHG

Via deze sneltoets kun je op basis van jouw financiële situatie berekenen hoeveel je maximaal kunt lenen met NHG. Er wordt gekeken naar:

  • Het huidige inkomen van jou en je partner
  • Financiële verplichtingen zoals een doorlopend krediet, persoonlijke lening en/of studieschuld
  • De rente die geldt voor de lening die je wilt afsluiten

Die toets geeft een indicatie. Een exacte berekening kun je laten maken door een hypotheekadviseur.


Wat je aan NHG hebt als je je maandlasten niet meer kunt betalen

Op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt, de relatie met je partner uit gaat of je partner overlijdt, kan het moeilijk worden je maandlasten te blijven betalen. In dat geval kun je contact opnemen met je hypotheekadviseur. Samen met die hypotheekadviseur kijk je naar verschillende oplossingen:

  • Budgetcoach - Jouw hypotheekverstrekker kan een budgetcoach toewijzen, zodat je samen je financiële situatie op orde kunt brengen.
  • Betalingsregeling - Heb je tijdelijk een lager of helemaal geen inkomen? In veel gevallen kun je dan een betalingsregeling afspreken met je hypotheekverstrekker. Eventueel kan ook je werkgever helpen, bijvoorbeeld door een deel van je salaris direct over te maken naar je hypotheekverstrekker. Zo weet je zeker dat je maandlasten op tijd worden betaald en voorkom je dat een betalingsachterstand ontstaat of oploopt.
  • Woonlastenfaciliteit - Is bedoeld als overbruggingslening om een tijdelijk weggevallen of verlaagd inkomen als gevolg van werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, relatiebeëindiging of het overlijden van een partner op te vangen. Je betaalt dan tijdelijk een lager maandbedrag. Je hypotheekverstrekker bepaalt onder welke voorwaarden je hiervan gebruik kunt maken.
  • Voorlopige renteteruggave - De renteteruggave die je van de Belastingdienst krijgt, kun je maandelijks laten uitbetalen, waardoor je dat bedrag direct aan je hypotheekverstrekker kunt betalen.
  • Woonkostentoeslag gemeente - Als jouw inkomen tijdelijk niet voldoende is om je hypotheek te betalen, dan kom je in sommige gevallen in aanmerking voor een woonkostentoeslag, een tijdelijke aanvulling op je inkomen. De voorwaarden hiervoor verschillen per gemeente. 
  • Persoonlijk budgetadvies - Het Persoonlijk Budgetadvies van het Nibud kan je helpen om meer inzicht te krijgen in je inkomsten en uitgaven, waardoor je jouw financiële situatie mogelijk weer op orde kunt brengen.
  • Gemeentelijke Kredietbank - In het geval dat je schulden verder oplopen, kun je terecht bij de Gemeentelijke Kredietbank (GKB). Samen met de GKB breng je jouw schulden in kaart. Vervolgens bemiddelt de GKB tussen jou en je schuldeisers en probeert een eerlijke betalingsregeling voor je af te spreken. 

 

Wat je aan NHG hebt als je je huis moet verkopen en een restschuld ontstaat 

Soms is het verkopen van je huis de enige overgebleven optie. Dan kan een restschuld ontstaan. In sommige gevallen kan die restschuld worden kwijtgescholden. 

In dat geval moet je aan alle voorwaarden voldoen die daarvoor gesteld zijn. In grote lijnen komt dat erop neer dat…

  • ...jouw hypotheekverstrekker een verliesdeclaratie indient bij het NHG
  • ...je ‘te goeder trouw’ hebt gehandeld: je kunt de hypotheek niet meer betalen als gevolg van relatiebeëindiging, niet verwijtbare werkloosheid, en/of arbeidsongeschiktheid, én hebt als gevolg daarvan je huis verkocht
  • ...je volledig hebt meegewerkt om tot een zo goed mogelijke terugbetaling van je lening te komen: je hebt je huis onderhands verkocht, er is geen sprake van schade of achterstallig onderhoud aan je huis en je hebt volledig meegewerkt aan het vermijden of beperken van verlies 
     
De exacte voorwaarden vind je in je hypotheekakte of geldleningsovereenkomst.

 

Heb je nog vragen? Wij helpen je verder! 

Heb je na het lezen van dit artikel nog vragen over NHG? Kijk dan eens op de website van NHG. Of neem dan gerust contact met ons op, dan helpen we je verder.