Studieschuld en BKR.
Hypotheek en studieschuld.
Jouw studieschuld hoeft niet afgelost te zijn als je een hypotheek wilt afsluiten. Maar een studieschuld heeft wel invloed op jouw maximale hypotheek. Je betaalt namelijk maandelijks een bedrag aan DUO. Dat betekent dat je minder over hebt om aan de maandlasten van jouw hypotheek te besteden.
Invloed van jouw studieschuld op wat je maximaal kunt lenen.
De startdatum van de studie is bepalend voor de periode waarbinnen de studielening moet worden afgelost. De maandlast voor de studieschuld heeft invloed op de resterende ruimte die je hebt om een hypotheek te kunnen krijgen.
Voor het bepalen van de maandlast werd altijd uitgegaan van het oorspronkelijke leenbedrag. Vanaf 1 januari 2024 wordt dit losgelaten en wordt er voortaan uitgegaan van het daadwerkelijke maandbedrag dat door DUO bepaald is voor de terugbetaling van de studieschuld. Dit kun je terugvinden op het ‘Uitgebreider schuldoverzicht DUO-studieschuld’ en kun je opvragen via het online contactformulier.
Dit overzicht moet je aanleveren bij de aanvraag van jouw hypotheek. Heb je jouw studie nog niet afgerond? Of ben je nog niet begonnen met terugbetalen? Dan moet de maandtermijn nog bepaald worden. Deze kun je berekenen via de ‘Rekenhulp maandbedrag studieschuld – DUO’.
Als je tussendoor aflost op jouw studieschuld heeft dat een positief effect op de maximale leencapaciteit die nog overblijft. Hieronder vind je een uitleg van hoe je dit berekent.
Zo bereken je de maandlast met correctie.
De maandlast moet nog gecorrigeerd worden om deze in de berekening van de maximale hypotheek mee te kunnen nemen. Deze correctie is afhankelijk van de rente voor jouw hypotheek en is in onderstaande tabel af te lezen.
Rekenvoorbeeld.
Stel de studieschuld is € 20.000 en het maandbedrag is volgens DUO bepaald op € 100. Bij een hypotheekrente van 4,2% zal dan rekening moeten worden gehouden met een maandlast voor de studielening van € 125 (€ 100 x 1,25) bij de berekening van de maximale hypotheek.
Een adviseur kan de invloed van jouw studieschuld op de maximale hypotheek precies berekenen.
Debetrente (toetsrente HK). | Opslag* (bruteringsfactor) |
| <= 2,00% | 1,05 |
| 2,01% – 2,50% | 1,1 |
| 2,51% – 3,00% | 1,15 |
| 3,01% – 3,50% | 1,2 |
| 3,51% – 4,00% | 1,2 |
| 4,01% – 4,50% | 1,25 |
| 4,51% – 5,00% | 1,3 |
| 5,01% – 5,50% | 1,3 |
| 5,51% – 6,00% | 1,35 |
| >= 6,01% | 1,4 |
Bereken jouw maximale hypotheek met een studieschuld.
Voor het berekenen van wat je maximaal kunt lenen met een studieschuld hebben we nog meer gegevens van je nodig. Zoals jouw inkomen, wat voor huis je koopt en hoe lang je de rente vast wilt zetten. Je berekent het eenvoudig zelf.
BKR-geregistreerd en hypotheek.
Bij het aanvragen van een hypotheek willen we graag weten of je een BKR-registratie hebt. Maar wat doet Bureau Krediet Registratie nou precies? BKR verzamelt de registraties van leningen die mensen afsluiten en biedt die aan in een centraal overzicht. Hierin staat bijvoorbeeld of je een creditcard hebt. Of dat je rood kunt staan op je bankrekening en je persoonlijke leningen of uitgestelde betalingen op jouw naam hebt staan. Ook een telefoonabonnement waarbij de telefoon inbegrepen zit en private lease van een auto staan geregistreerd. Op de website van BKR lees je er meer over.
Positieve of negatieve BKR-registratie.
Worden alle leningen dan even zwaar meegeteld bij het aanvragen van een hypotheek? Nee. Dat hangt af van wat voor registratie je hebt.
Positieve registratie.
De meeste mensen vallen in deze categorie. Het wil zeggen dat je wel een lening hebt maar geen betalingsproblemen. Hiermee kun je bijna altijd een hypotheek afsluiten.
Negatieve registratie.
Heb je op jouw lening(en) een betalingsachterstand? Dan krijg je mogelijk een negatieve registratie bij het BKR en een achterstandscodering. Hierdoor wordt het heel lastig om de komende 5 jaar een hypotheek af te sluiten.
Bij een negatieve registratie zijn er speciale codes die aangeven wat de ernst van je betalingsachterstand is. Bijvoorbeeld de A van ‘achterstandscodering’ of de H van ‘herstelcodering’.
Kan ik bij Argenta een hypotheek afsluiten met BKR-registratie?
Met een positieve BKR-registratie kun je bij ons meestal een hypotheek afsluiten. Kom je jouw betalingsverplichtingen niet na en heb je een negatieve BKR-registratie? Dan is het helaas niet mogelijk een hypotheek af te sluiten.
Hypotheek en schuld? Laat een adviseur met je meedenken.
Een hypotheek is maatwerk. Zeker als je een studieschuld of BKR-registratie hebt. Maak daarom een afspraak met een hypotheekadviseur van Argenta of een onafhankelijk advsieur. Krijg zo antwoord op vragen als:
- Hoeveel kan ik lenen?
- Wat is slim: studieschuld aflossen voordat ik een huis koop?
- Hoe zit het met mijn BKR-registratie en een hypotheek?