Ferry vertelt. Hoe komt de hypotheekrente eigenlijk tot stand?
Wat bepaalt jouw hypotheekrente?
We vroegen het aan onze manager Finance Ferry. Hij vertelt hoe de hypotheekrente tot stand komt.
Hoe bepaalt Argenta de hypotheekrente?
“Dat is een logische vraag. De hypotheekrente bestaat uit een paar onderdelen. De belangrijkste is de prijs die we zelf betalen om geld aan te trekken. Dat noemen we de inkoopprijs van geld."
Geld aantrekken?
"Het klinkt misschien gek. Maar geld kost geld. Vergelijk het met een supermarkt. Die koopt een bakje aardbeien tegen een bepaalde prijs in. Daarna verkoopt de supermarkt dat bakje tegen een iets hogere prijs. Wij doen iets vergelijkbaars. Alleen is ons product geld in plaats van een bakje aardbeien. We kopen geld in en lenen dat uit in de vorm van een hypotheek. Dat maakt het minder tastbaar.”
Waar komt die inkoopprijs van geld vandaan?
“Die prijs wordt vooral bepaald op de kapitaalmarkt. Simpel gezegd is dat een markt waar vraag en aanbod van geld samenkomen. Geld wordt duurder als veel partijen geld willen lenen. Maar het wordt goedkoper als er veel geld beschikbaar is.
Dit klinkt misschien ingewikkeld. Maar denk terug aan het bakje aardbeien. In de lente zijn deze vaak goedkoper omdat dit de bloeiperiode van aardbeien is. Ze hoeven dan niet geïmporteerd te worden uit warme landen. Daardoor zijn er meer beschikbaar. Stel we willen allemaal een aardbeien toetje maken met Kerst? Dan is de vraag hoog maar het aanbod laag. Er zijn op dat moment geen Nederlandse aardbeien. Dus zijn aardbeien in die periode veel duurder.
Daarbij maken we onderscheid tussen korte en lange termijn. Voor hypotheken kijken we vooral naar de lange termijn rente. De meeste hypotheken staan namelijk 10, 20 of zelfs 30 jaar vast."
Waarom is die looptijd zo belangrijk?
“Omdat zekerheid geld kost. Als je jouw rente voor langere tijd vastzet weet je precies waar je aan toe bent. Ook als bijvoorbeeld de rente stijgt. Dit betekent voor ons als bank dat we het risico ook voor lange tijd vastzetten. Hoe langer die periode hoe hoger de rente meestal is.
In 10 jaar kan veel gebeuren. Staat jouw hypotheekrente 10 jaar vast moet de bank 10 jaar dat risico kunnen dekken. Ook als het economisch ineens slechter gaat. Als klant betaal je daarom iets meer rente voor een lange periode van zekerheid.”
Waarom is de spaarrente vaak lager dan de hypotheekrente?
“Die vraag krijgen we vaak en die is heel begrijpelijk. Spaarrente en hypotheekrente werken namelijk anders. Spaargeld kun je op elk moment opnemen. Daardoor staat dit geld vaak maar kort bij ons als bank. De gemiddelde looptijd van spaargeld is dus kort. Daarom is de spaarrente vooral gekoppeld aan de korte termijn rente.
Bij een hypotheek werkt dat anders. Een hypotheek loopt vaak tien of twintig jaar. Soms nog langer. Dat geld staat dus veel langer vast. Daarom is de hypotheekrente gekoppeld aan de lange termijn rente.
Daar komt nog iets bij. In de afgelopen jaren is er economisch veel veranderd. Denk aan inflatie, een onrustige huizenmarkt en wereldwijde onzekerheden. Daardoor was de hypotheekrente jaren geleden veel lager. Veel mensen hebben in die jaren een hypotheek afgesloten tegen een lage rente die lang vaststaat. Dat betekent dat wij nog steeds veel hypotheken hebben met een lage rente. Daardoor komt er niet ineens veel extra geld binnen. Ook al is de rente voor nieuwe hypotheken nu hoger. Dat maakt het lastiger om de spaarrente snel en sterk te verhogen.
Wie bereid is om spaargeld voor langere tijd vast te zetten krijgt meestal een hogere rente. Dat zie je bijvoorbeeld bij een Argenta termijndeposito. Daar spreek je af dat je jouw geld voor een vaste periode bij ons laat staan. Die extra zekerheid maakt een hogere rente mogelijk.”
Waarom stijgen spaarrentes in andere landen sneller?
“In Nederland kiezen veel mensen voor lange rentevaste periodes voor hun hypotheken. In andere landen zijn die periodes vaak korter. Daar lopen oude lage rentes sneller af. Banken krijgen dan sneller meer rente binnen en kunnen de spaarrente ook sneller verhogen. Maar dat is niet meteen voordelig voor de klant. Door een langere rentevaste periode blijven je maandlasten ook langer gelijk. Dit geeft je langer rust in je financiën.
Argenta is in de basis een Belgische bank. Maar we hebben ook een Nederlandse tak. Daarom hebben we te maken met strenge wetgeving in Nederland en België. Dat klinkt misschien als een nadeel. Maar het is vooral goed nieuws.
Nederland is bijvoorbeeld een van de weinige landen met hypotheekrenteaftrek. Hiermee krijg je een deel van de betaalde rente terug via de belasting. Daardoor lijkt de hypotheekrente in Nederland misschien hoog vergeleken met andere Europese landen. Maar valt het eigenlijk lager uit.
Die regels zorgen ervoor dat we voorzichtig bankieren en onze klanten beschermen. Dat kan betekenen dat onze rente soms minder scherp lijkt dan in andere landen. Maar het zorgt wel voor stabiliteit en zekerheid. We houden onze producten bewust eenvoudig. Zo kunnen we alsnog een scherpe rente neerzetten."
Wereldgebeurtenissen hebben dus ook invloed op de rente. Hoe werkt dat?
“Alles wat onzekerheid brengt heeft invloed op de economie. Denk aan oorlogen, pandemieën of geopolitieke spanningen. Beleggers en banken worden dan voorzichtiger. Onzekerheid betekent risico en risico betekent een hogere prijs voor geld.
Als bank hebben we een grote verantwoordelijkheid. Klanten vertrouwen ons hun spaargeld toe of hebben een hypotheek die tientallen jaren loopt. Daarom kiezen we bewust voor het beperken van zo veel mogelijk risico's. We willen voorkomen dat klanten later voor verrassingen komen te staan. Maar we kunnen niet alle risico’s vermijden.”
Betekent dit dat de hypotheekrente altijd één op één meebeweegt met de markt?
“Nee zeker niet. De marktrente kan snel bewegen. Wij maken altijd een afweging. Wat is verantwoord? Wat is voorspelbaar? Wat past bij onze klanten?
We proberen schommelingen te dempen. Liever stabiele tarieven die je kunt begrijpen en waar je op kunt vertrouwen dan dagkoersen of plotselinge sprongen.”
Wat betekent dit voor klanten die nu een hypotheek willen afsluiten?
“Het belangrijkste is dat je kijkt naar wat bij jouw situatie past. Wil je maximale zekerheid en rust? Dan past een lange rentevaste periode vaak goed. Verwacht je veranderingen in inkomen of woonsituatie? Dan kan een kortere periode beter passen.
Een adviseur kan helpen om die afweging te maken. Niet alleen op basis van rente. Maar ook op basis van jouw leven.”
En voor klanten met een bestaande hypotheek?
“Heb je een vaste rente. Dan verandert er over het algemeen niets aan de rente tot het einde van die periode. Dat geeft rust.
In sommige gevallen kan de rente toch iets dalen. Bijvoorbeeld als jouw hypotheek geen NHG heeft en het risico voor de bank kleiner wordt. Dat kan gebeuren als je extra aflost op jouw hypotheek. Of als blijkt dat jouw woning meer waard is geworden. De verhouding tussen jouw hypotheek en de woningwaarde verbetert dan. In dat geval kan de extra opslag op jouw rente lager worden.
Loopt jouw rente af of heb je een variabele rente? Dan is het verstandig om op tijd te kijken wat slim is voor jouw situatie.”
Tot slot. Wat wil je klanten hierover meegeven?
“Dat we snappen dat renteontwikkelingen spannend kunnen voelen. Geldzaken zijn belangrijk. Daarom houden we het graag eenvoudig en transparant. We denken in de lange termijn en kiezen bewust voor zekerheid. Zodat jij weet waar je aan toe bent.”
Simpel gezegd.
De hypotheekrente ontstaat niet door 1 oorzaak. Hieronder zie je welke keuzes en ontwikkelingen mede bepalen hoe hoog jouw hypotheekrente is.
- De prijs die we betalen om geld aan te trekken
- Vraag en aanbod van geld op de kapitaalmarkt
- De hypotheekrente van concurrerende banken
- De lengte van jouw rentevaste periode
- Welke aflosvorm je hebt gekozen
- Het energielabel van jouw huis
- De mate van zekerheid die je kiest
- Ontwikkelingen in de economie
- Onrust zoals oorlog of financiële onzekerheid
- De keuze van Argenta om risico’s te beperken
Al deze factoren hebben invloed op de hypotheekrente. Sommige hebben direct invloed. Andere werken meer op de achtergrond. Door bewust voorzichtig te bankieren kiezen we voor stabiliteit en voorspelbaarheid. Zo voorkomen we grote schommelingen en onverwachte veranderingen.
Vragen?
Heb je een vraag? Misschien beantwoorden we jouw vraag in één van onze veelgestelde vragen. Of neem gerust contact met ons op. We helpen je graag verder.