Wat is het verschil tussen een annuïtaire en lineaire hypotheek?

Breda, 11/9/2018 12:00:00 AM

Woohoo! Je hebt een huis gevonden en je bod is geaccepteerd, wat fijn! Je moet nog wel ‘even’ je hypotheek regelen natuurlijk. Daar komt best het een en ander bij kijken. Een van de belangrijkste keuzes die je nu moet gaan maken is: annuïtair of lineair aflossen? In dit artikel helpen we je op weg die keuze te maken.

In grote lijnen is het verschil dat je bruto maandlasten bij een annuïtaire hypotheek gelijk blijven en bij een lineaire hypotheek stapje voor stapje dalen. De netto maandlasten dalen bij een lineaire hypotheek en stijgen bij een annuïtaire hypotheek. Hoe dat komt en hoe groot die verschillen precies zijn, leggen we je uit door eerst de annuïtaire vorm uit te leggen en dan de lineaire.

Annuïtaire hypotheek

Je bruto maandlasten bestaan uit aflossing en rente. In het geval van een annuïtaire hypotheek zijn die bij elkaar opgeteld altijd gelijk. En dus zijn je bruto maandlasten elke maand precies hetzelfde. De verhouding verandert wel tijdens de looptijd van je hypotheek.

In het begin betaal je relatief meer rente. Daardoor profiteer je in het begin maximaal van de hypotheekrenteaftrek. Je netto maandlasten zijn in het begin dus lager dan tegen het einde van je looptijd. Dat is logisch, want je betaalt steeds minder rente en steeds meer aflossing. En omdat je rente kunt aftrekken van de belasting en aflossing niet, stijgen je netto maandlasten dus gedurende de looptijd van je hypotheek.


Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde af. Omdat je hypotheekschuld daardoor steeds lager wordt en je dus ook steeds minder rente betaalt, dalen zowel je bruto als je netto maandlasten. Je profiteert in het begin dus minder van de hypotheekrenteaftrek dan bij een annuïtaire hypotheek, maar je lost wel sneller af.


Dus. Annuïtair of lineair?

Dat hangt ervan af wat je wilt. Wil je in het begin lagere maandlasten, bijvoorbeeld omdat je starter bent? Dan is een annuïtaire hypotheek de aantrekkelijkere keuze. Wil je snel aflossen, bijvoorbeeld omdat je denkt dat de kans bestaat dat je binnen vijf jaar je huis weer wilt verkopen? Dan is de lineaire hypotheek de aantrekkelijkere keuze.

Bedenk je ook dat de lineaire hypotheek op het einde van de looptijd goedkoper is dan de annuïtaire hypotheek. Dat komt omdat je sneller aflost en dus minder rente betaalt. Aflossing plus rente komen daardoor lager uit bij een lineaire hypotheek dan bij een annuïtaire hypotheek.

Wel kun je extra aflossen, zowel in het geval van een annuïtaire als een lineaire hypotheek. Bij de meeste hypotheekverstrekkers kun je 10% tot 20% per jaar boetevrij extra aflossen. Zo zorg je ervoor dat je minder rente betaalt en dus goedkoper uit bent. Daarnaast kun je de looptijd in laten korten zodat je eerder je hypotheek hebt afgelost.


Rekenvoorbeeld

Stel, je hebt een hypotheek van € 250.000 met een looptijd van 30 jaar en je hypotheekrente is 2,5%.


Lineaire hypotheek

  •  Maandlasten 1e maand: bruto € 1.207

  •  Maandlasten 360ste maand: bruto € 704 


Annuïtaire hypotheek

  •  Maandlasten 1e maand: bruto € 988

  •  Maandlasten 360ste maand: bruto € 988 


Kiezen met gezond verstand

Welke hypotheekvorm kies jij? Zoek altijd eerst uit welke vorm het meest geschikt is voor jouw persoonlijke situatie. Met je gezonde verstand en genoeg kennis en inzicht in je eigen financiële situatie kom je een heel eind. En eventueel kan een hypotheekadviseur je helpen bij deze keuze.
Ben je benieuwd wat Argenta voor je kan betekenen? Bekijk hier onze hypotheken. Je krijgt altijd een scherpe rente en duidelijke voorwaarden.