Een hypotheek afsluiten als zzp'er: hoe werkt dat?

Breda, 12/5/2018 12:00:00 AM

Ben jij zzp’er? Dan werkt het qua hypotheken allemaal net even wat anders dan wanneer je in loondienst bent. Dat betekent niet dat je als zzp’er geen hypotheek kunt krijgen. Sterker nog, de afgelopen jaren is het voor zzp’ers juist makkelijker geworden om een hypotheek te krijgen. Benieuwd? Dit wil je weten.

Als zzp’er heb je geen loonstrookjes die je kunt laten zien. Daarbij komt nog dat je als zzp’er nooit zeker weet wat je volgende maand, laat staan in de periode erna, gaat verdienen. Dat brengt onzekerheid met zich mee. En dus is het risico dat je als zzp’er je hypotheek niet kunt betalen in het algemeen groter dan wanneer je in loondienst bent.

Voor de meeste hypotheekverstrekkers geldt dat zij kijken naar je gemiddeld inkomen van de afgelopen drie jaar. De laatste tijd is de manier waarop hypotheekverstrekkers naar die drie jaar kijken veranderd. Waar je voorheen als zzp’er geen hypotheek kon krijgen als je minder dan drie jaar actief bent, kun je in dat geval nu vaak wél een hypotheek krijgen. Ook bij Argenta zijn zzp’ers welkom met minder dan 3 actieve jaren.

 

Berekening maximale hypotheek verschilt per hypotheekverstrekker

Hoe hypotheekverstrekkers deze berekening maken verschilt van aanbieder tot aanbieder. Sommige hypotheekverstrekkers bieden helemaal geen hypotheken aan zzp’ers. Andere eisen nog steeds dat je minimaal drie jaar actief bent als zzp’er en weer andere hypotheekverstrekkers hanteren een minimum van één actief jaar.

 

Hoe zit het met NHG?

Ben je minimaal één jaar actief als zzp’er? Dan is het ook mogelijk om een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af te sluiten. Ook bij Argenta. Het toetsinkomen dat je nodig hebt voor de aanvraag van NHG gaat altijd over de afgelopen drie jaar, waarbij ook inkomen uit loondienst kan worden meegerekend. Stel dat je één jaar actief bent als zzp’er, dan wordt je toetsinkomen bepaald aan de hand van één jaar nettowinst als zzp’er en twee jaar inkomsten uit loondienst.

 

Inkomensverklaring

Dat toetsinkomen moet worden vastgesteld door een onafhankelijke deskundige partij zoals Raadhuys, Pentrax of Overviewz. Een aanvraag voor zo’n inkomensverklaring kost ongeveer € 250 en kun je zelf regelen of via je hypotheekadviseur.

 

Hoe werkt het bij Argenta?

Argenta gebruikt ook de methode van NHG: 


  • Het toetsinkomen stellen we vast op basis van het gemiddelde inkomen over de laatste drie kalenderjaren. Dit mag een combinatie zijn van inkomsten uit dienstbetrekking en zelfstandig ondernemerschap. Met inkomsten uit sociale uitkeringen houden we geen rekening. Verder mag je als ondernemer maximaal 1 kalenderjaar geen inkomen hebben gehad. Het gemiddelde wordt in dat geval nog steeds over drie jaar berekend. 
  • Is er in het laatste jaar minder verdiend dan het gemiddelde inkomen? Dan geldt het laatste jaar. ook als het gemiddelde van de verschillende jaren hoger uitkomt. 
  • Tot slot wordt gekeken naar het lopende boekjaar. Het actuele inkomen moet minstens in lijn zijn met het gemiddelde.
       

Meer informatie over de methode van NHG voor het vaststellen van het inkomen vind je op de website van NHG.

 

Omzetprognose

In sommige gevallen vraagt de hypotheekverstrekker ook nog om een door een accountant opgestelde en ondertekende omzetprognose voor het lopende jaar. Als die prognose hoger uitvalt dan voorgaande jaren, kan dat een gunstig effect hebben op de berekening van het maximale hypotheekbedrag. Valt die prognose lager uit? Dan valt het maximale hypotheekbedrag ook lager uit.

Er zijn tegenwoordig hypotheekverstrekkers die het tweede en derde jaar zwaarder laten wegen dan het eerste jaar. In dat geval wordt het gemiddelde inkomen zo berekend:


  • Nettowinst jaar één telt één keer
  • Nettowinst jaar twee telt twee keer
  • Nettowinst jaar drie telt drie keer

 

Let op de hypotheekrente

Sommige hypotheekverstrekkers werken met een renteopslag bij hypotheken voor zzp’ers. Dat betekent dat je voor dezelfde hypotheek als zzp’er een hogere hypotheekrente betaalt dan iemand in loondienst. Bij Argenta betaal je géén renteopslag. Bekijk al onze scherpe hypotheekrentes.

 

Aan de slag!

Ben jij zzp’er en wil je een hypotheek afsluiten bij Argenta? Vraag alvast een gratis en vrijblijvend hypotheekgesprek bij Argenta. Of vraag je (onafhankelijke) adviseur voor advies. Heb je nog andere vragen waarop je het antwoord niet hebt kunnen vinden in dit artikel? We denken graag met je mee en helpen je verder.