De Argenta consumptieve hypotheek.
Wat is de Argenta consumptieve hypotheek?
-
Schenking aan kind (voor koop eigen huis)
-
Studie kinderen
-
Aankoop vakantiehuis
De voorwaarden van de Argenta consumptieve hypotheek.
Hieronder vind je de voorwaarden van de lening zodat je weet wat je afsluit. Voor nu en later.
- Je kunt tot een bedrag van € 100.000,- een hypotheek voor consumptieve doelen afsluiten
- Je kunt deze lening alleen afsluiten als een lineaire of annuïtaire hypotheek
- Je mag maximaal tot 80% van de waarde van jouw huis lenen zolang je een hypotheek voor consumptieve doelen hebt
- Deze lening mag je niet gebruiken voor zakelijke doelen (bijvoorbeeld het aflossen van een zakelijke lening)
Let op.
Wil je in de toekomst jouw (consumptieve) hypotheek verhogen?
Dat kan alleen als je op dat moment minder dan 80% van de woningwaarde hebt geleend. Zo zorgen we ervoor dat de hypotheek past bij jouw situatie en dat je jouw maandlasten kunt blijven betalen. En heb je jouw consumptieve hypotheek nog niet terugbetaald? Dan kun je tot die tijd jouw Argenta hypotheek niet verder verhogen dan 80% van de woningwaarde.
Overige punten waar je op moet letten.
Een consumptieve lening heeft invloed op je financiële ruimte. Voor nu en later. Dit betekent dat:
- De hypotheek voor een eigen huis valt vaak in box 1 terwijl een hypotheek voor een ander leendoel (zoals een consumptieve hypotheek) in box 3 valt. Dat betekent dat je dan de hypotheekrente op de consumptieve hypotheek niet kunt aftrekken. Kijk voor meer informatie op de website van de Belastingdienst
- Leen je consumptief? Dan houd je uiteindelijk een lagere overwaarde over. Daardoor moet je bij de aankoop van een volgende huis mogelijk meer eigen geld inbrengen
- De Argenta consumptieve hypotheek een apart onderdeel is van jouw Argenta hypotheek. Je leent daarbij extra geld op basis van de waarde van jouw huis. Kun je dit deel van jouw hypotheek niet terugbetalen binnen de afgesproken periode? Dan kijken we samen hoe we dat oplossen
- Voor deze lening leggen we een recht op jouw huis vast bij de notaris (dit heet een hypotheekinschrijving)
- Bij het aanvragen van een Argenta consumptieve hypotheek jouw inkomen wordt meegenomen om te bepalen wat de mogelijkheden zijn
Een consumptieve lening telt mee bij het berekenen van wat je nu en in de toekomst kunt lenen. Ook andere leningen tellen mee (zoals een persoonlijke lening of een leasecontract). Deze staan geregistreerd bij BKR. Dit kan invloed hebben op hoeveel je kunt lenen.
Heb je hier vragen over? Stel deze aan jouw adviseur.
Voorbeeld 1.
Stel je wil jouw kinderen helpen bij de aankoop van een huis en hiervoor € 100.000,- lenen.
Looptijd.
Het geld wordt niet gebruikt voor een product met een beperkte levensduur zoals een auto maar voor een schenking. Daarom kun je besluiten tot een langere looptijd (bijvoorbeeld 30 jaar zodat de maandlasten lager zijn).
Kenmerken.
- Leningbedrag: € 100.000,-
- Looptijd: 30 jaar
- Rente: 5%
- Fiscale behandeling: Box 3 (rente niet aftrekbaar)
Wat betaal je?
Annuïtaire aflossing (gelijkblijvende maandlast):
- Maandlast: € 536,-
- Totale kosten over 30 jaar: € 193.252,-
Lineaire aflossing (maandlast neemt af):
- Eerste maandlast: € 695,-
- Totale kosten over 30 jaar: € 175.209,-
Zo regel je jouw Argenta consumptieve hypotheek.
Wil je een hypotheek afsluiten voor een persoonlijk doel?
Dan is het belangrijk om goed na te denken over waarvoor je het geld wil gebruiken. Dit noemen we het leendoel van de hypotheek (dat geef je aan bij de aanvraag van de Argenta hypotheek voor consumptieve doelen).
Neem contact op met jouw adviseur.
Samen kijken jullie of en hoeveel financiële ruimte er is en welke looptijd passend is.
Wat is jouw leendoel?
Het leendoel bepaalt waarvoor jij jouw Argenta consumptieve hypotheek voor gebruikt. Dit is een ander doel zijn dan jouw eigen huis. Bijvoorbeeld:
- Schenking aan kind (voor koop eigen huis)
- Studie kinderen
- Aankoop vakantiehuis
Mogelijke leendoelen.
Naast deze doelen zijn er nog verschillende andere leendoelen mogelijk. Overleg dit met jouw adviseur wat in jouw situatie mogelijk is.
Let op.
Deze lening mag je niet gebruiken voor zakelijke doelen zoals het aflossen van een zakelijke lening.
Waarom is dit belangrijk?
Het leendoel helpt ons om samen met jou te bepalen hoe lang je de hypotheek nodig hebt. Want de lening moet aansluiten bij de levensduur van jouw leendoel. Dan heb je na de volledige aflossing van de lening geen rente en aflossing meer over een product waarvan de waarde is afgeschreven. Als je de lening hebt afbetaald ontstaat er weer ruimte om eventueel iets nieuws te financieren.
We vinden het ook belangrijk dat jij goed weet wat de gevolgen zijn van jouw keuze. Daarom kijk je samen met de adviseur naar:
- Wat je dan elke maand betaalt
- Wat de lening jou in totaal kost
Zo krijg je duidelijk inzicht in jouw financiële situatie. Hieronder vind je nog een voorbeeld zodat je weet waar je aan toe bent.
Simpel gezegd.
Niet alle leendoelen hebben een even lange levensduur. Een schenking aan jouw kind heeft geen levensduur. Maar de aankoop van een auto wel. Een auto heeft meestal een levensduur van ongeveer 15 tot 20 jaar. Stel je sluit een consumptieve hypotheek af met een levensduur van 30 jaar. Dan betaal je nog voor de auto terwijl je de auto misschien al jaren niet meer hebt.
Alles wat je moet weten.
Bewust en verstandig omgaan met geld. Daar helpen we je graag bij. Daarom vind je hier onze informatie- en afsprakenkaart met alles over de Argenta hypotheek voor consumptieve doelen. We leggen je uit waar je daarbij op moet letten zodat jij grip houdt op jouw financiële situatie. Ook als jouw situatie verandert. Zo kom je niet voor verrassingen te staan.
Let op: deze informatie- en afsprakenkaart ontvang je ook als je jouw bindende offerte gaat tekenen. Hierin moet je ook aangeven voor welk leendoel jij de Argenta consumptieve hypotheek afsluit. Hier teken je dan ook voor. Na het tekenen verstuurt jouw adviseur de documenten.
Bespreek jouw situatie.
Verstandig omgaan met geld betekent ook dat je zoveel mogelijk met jouw eigen geld betaalt en alleen een extra lening afsluit als dit echt nodig is. Je bespreekt jouw situatie met jouw adviseur.
Voorbeeld 2.
Stel je wil een auto kopen van € 45.000,-. Er wordt verwacht dat de auto 15 jaar meegaat. Dan is het verstandig om de looptijd van de lening 15 jaar of korter te maken. Zo voorkom je dat je nog rente en aflossing betaalt voor een auto die je dan niet meer bezit.
Kenmerken.
- Leningbedrag: €45.000,-
- Looptijd: 15 jaar
- Rente: 5%
- Fiscale behandeling: Box 3 (rente niet aftrekbaar)
Wat betaal je?
Annuïtaire aflossing (gelijkblijvende maandlast):
- Maandlast: € 356,-
- Totale kosten over 15 jaar: € 64.054,-
Lineaire aflossing (maandlast neemt af):
- Eerste maandlast: € 438,-
- Totale kosten over 15 jaar: € 61.969,-
Kun je (tijdelijk) jouw hypotheek niet meer betalen?
Soms is het lastig om jouw hypotheek te (blijven) betalen. Bijvoorbeeld als je arbeidsongeschikt raakt, werkloos wordt of om een andere reden jouw inkomen verliest. De Argenta consumptieve hypotheek is een apart onderdeel van jouw Argenta hypotheek. Jouw huis is dan het onderpand. Dat wil zeggen dat als je dit deel van jouw hypotheek niet kunt terugbetalen binnen de afgesproken periode dat we dan samen gaan kijken hoe we dat oplossen.
We helpen jou graag fijn wonen. Zeker als het even tegenzit. Hoe eerder we van jouw betalingsproblemen weten, hoe beter we jou kunnen helpen. Neem in deze situaties altijd contact met ons op.
We zijn bereikbaar van maandag tot en met vrijdag van 8.30 tot 17.30 uur op 088 - 2051515. We helpen jou graag.
Vragen?
Wat betekent consumptieve hypotheek?
Simpel gezegd is een consumptieve hypotheek een lening waarbij je de overwaarde van jouw huis gebruikt voor andere uitgaven. Je mag het geld dus niet te besteden aan jouw huis. Denk aan het kopen van een vakantiehuis, een schenking aan jouw kind of het aflossen van een persoonlijke lening.
De lening hoort wel bij jouw huis. We leggen dit vast via de notaris. We leggen dit vast via de notaris. Zo krijgen we een recht op jouw huis. Dit heet een (2e) hypotheekinschrijving.
Wat zijn de risico’s van een consumptieve lening?
Er zijn verschillende risico's die komen kijken bij de Argenta consumptieve hypotheek:
- Je kunt niet boven 80% van de woningwaarde lenen (of jouw hypotheek verhogen) zolang de consumptieve hypotheek niet volledig is afgelost
- De lening valt in box 3 (de rente is niet aftrekbaar)
- Bij verkoop van de huis kan de overwaarde lager zijn dan je had verwacht. Dan moet je mogelijk eigen geld gebruiken om de lening alsnog terug te betalen
- Een consumptieve hypotheek telt mee bij het bepalen van wat je kunt lenen (dit kan invloed hebben op toekomstige financieringen net als je andere financiële verplichtingen)
- Kies je een te lange looptijd voor jouw leendoel (zoals 30 jaar bij een auto) dan betaal je vaak nog terwijl je het leendoel al lang niet meer gebruikt
- Kies je een lange looptijd voor jouw leendoel? Dan blijf je deze maandlast de hele periode houden. Denk goed na of je deze extra maandlast kunt blijven betalen. Nu en in de toekomst
Wat is het verschil tussen een consumptieve hypotheek en een persoonlijke lening?
Bij een consumptieve hypotheek leen je geld met jouw huis als zekerheid. Wij vestigen hier een recht van hypotheek op. Simpel gezegd gebruik je jouw huis als extra zekerheid voor de consumptieve hypotheek. Dit geeft de bank meer zekerheid.
Bij een persoonlijke lening leen je geld zonder jouw huis als zekerheid.
We zetten de belangrijkste verschillen op een rij:
- Consumptieve hypotheek
- De consumptieve hypotheek is gekoppeld aan jouw huis door het hypotheekrecht wat hier op is gevestigd
- De rente is vaak lager dan bij een persoonlijke lening
- De looptijd is meestal langer
- De rente is niet aftrekbaar (valt onder box 3)
- Persoonlijke lening
- Je leent zonder het verstrekken van extra zekerheden
- De rente is meestal hoger
- De looptijd is korter
- De rente is ook niet aftrekbaar
Wat beter bij jou past is afhankelijk van jouw situatie, het leendoel, het leenbedrag en de gewenste looptijd. Vraag ernaar bij je adviseur. Je adviseur kan beoordelen of een consumptieve hypotheek een passende oplossing is in jouw situatie.
Wanneer is een consumptieve hypotheek mogelijk?
De Argenta consumptieve hypotheek is een lening met jouw huis als zekerheid. Je gebruikt het geld voor een ander doel dan jouw huis. Of deze lening mogelijk is hangt af van jouw situatie en een aantal voorwaarden.
Een consumptieve hypotheek doen we wel als:
- Je overwaarde hebt op jouw huis
- Je in totaal niet meer leent dan 80% van de waarde van jouw huis
- Je lening maximaal € 100.000,- is
- Je voldoende inkomen hebt voor het betalen van de maandlasten
- Je een duidelijk doel hebt voor het geld
- Jouw inkomen het toelaat
Een consumptieve hypotheek doen we niet als:
- Je al veel hebt geleend ten opzichte van de waarde van jouw huis
- Je inkomen te laag is voor de extra lasten
- Het doel van de lening niet duidelijk is
Je kunt deze lening alleen afsluiten met advies van jouw hypotheekadviseur. Neem contact op en bespreek samen of een Argenta consumptieve hypotheek in jouw situatie past en wat de gevolgen zijn.
Welke regels gelden er voor de belasting bij een consumptieve hypotheek?
In Nederland betaal je belasting in verschillende “boxen”. Voor een lening zijn vooral box 1 en box 3 belangrijk. De Argenta consumptieve hypotheek valt net als consumptieve hypotheken bij andere banken in box 3. Dat heeft gevolgen voor de belasting die je betaalt.
Hoe zit dat bij een consumptieve hypotheek?
- Je krijgt geen belastingvoordeel op de rente (de rente is niet aftrekbaar van jouw inkomen)
- De lening telt mee als schuld in box 3 (dit kan jouw belastbaar vermogen lager maken)
- Je netto maandlasten zijn vaak hoger dan bij een lening in box 1
Waarom valt een consumptieve hypotheek in box 3?
Je gebruikt het geleende geld niet voor jouw huis. Daarom ziet de Belastingdienst deze lening als onderdeel van jouw vermogen in box 3.
Het is goed om te weten dat de belastingregels kunnen veranderen. En jouw persoonlijke situatie speelt ook een grote rol. Daarom kijken we samen met jou wat dit betekent in jouw situatie. Kijk voor meer informatie op de website van de Belastingdienst.